在过去很长一段时间里，我国老百姓(43.29 +0.02,买入)对于手上的闲钱的处置方式一般都是放银行里做存款，有胆大的拿出了部分闲钱炒股（91年以后）或者买点基金（99年以后），部分运气好、水平高的赚了大钱，大部分人不仅没挣钱还亏了本金搞得家庭矛盾频发，所以大家还是更喜欢保本保息的银行存款，安稳拿点利息算了。由于我国在大部分时间里面采用的是官定利率制，老百姓放银行的存款利率和企业向银行贷款的利率都是由央行规定死了的，存贷款利率之间一直保持一个稳定的息差。在这种情况下，对于商业银行来说其资产与负债均比较稳定（大家价格都一样，省得搬来搬去麻烦）、息差有所保证（央妈规定死了，就是这个存贷款利差），商业银行只需要一心做好自己的存贷款主营业务，一个劲的派生存款和发放贷款就够了。因此，在那个年代商业银行的经营特征就是规模导向和只重视存贷款业务，属于高杠杆的重资产业务模式，基本上没什么中间业务收入，也基本上不存在什么混业经营。

　　事情在2000年前后发生了改变，可能是因为外生的原因（2001年中国加入WTO，需要在五年内逐步开放金融市场），也可能是内生的原因（居民财富积累逐步提高、产业分化等原因派生出了新的金融要求），我国的金融体系需要通过进化、创新、改革来提高竞争力以适应新时代的需要。因此，在90年代后期我国开始对原有的央行官定利率制进行进化，逐步放开各种利率管制推动利率市场化。官方首先在2004年放开了对于贷款利率的上限约束，但是出于保护商业银行的角度考虑没有马上放开贷款利率下限和存款利率管制，老百姓存款利率依然是官定的，一样放哪儿都一样。
然而，市场经济就是这样：只要口子一开，民间的市场创新会迅速超过政策的制度创新，我国民间的利率市场化从2003年因为人民币理财产品“光大银行(3.87 +0.52,买入)阳光理财B计划”和货币市场基金“华安现金富力”的出现而开始了。
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