一是机构网点深入农村难。村镇银行基于经营目标和运营管理成本的考虑，布局机构网点倾向选择居民集中、经济相对发达的主城区，很少在农村区域铺设网点，呈现出“冠名村镇、实际不村镇”的特点。所辖区域的3家村镇银行共23个机构网点，大多数分布在主城区和城乡结合部，在偏远农村区域尚未设立机构网点。
二是服务农村动力不足。因涉农单笔贷款的额度小、风险高，下乡营销、贷前调查、贷后管理的成本高，村镇银行更青睐单笔贷款额度较大、信息对称、服务成本更低的企业，主动下乡拓展信贷业务的动力不足。在当前信贷资产质量下滑压力明显增加的局面下，村镇银行对涉农新增贷款不同程度地存在慎贷和惜贷现象。据调查，农户联保贷款因其信贷违约率上升，业务基本处于停滞状态。
三是贷款利率定价偏高。据调查，村镇银行涉农贷款年利率分布区间为8至12，担保类贷款利率高于抵质押类贷款利率1个至2个百分点，年利率定价约高于其他涉农金融机构同类贷款利率2个至3个百分点，许多经营效益好、有市场发展潜力的农村经营主体除了支付贷款利息之外，因缺乏符合银行要求的抵押物，只能寻求第三方担保，还需承担高额的担保费用，甚至通过民间借贷市场融入高成本的流动资金，融资成本居高不下。
四是信贷产品创新滞后。目前，村镇银行的信贷产品要素设计尚未充分契合农村经营主体的经营特征和金融需求特质。涉农贷款重抵押、轻担保趋势日益明显。单笔贷款金额上限难以满足农业经营主体的资金缺口。贷款期限通常为一年，还款方式为按月还息、到期偿还本金，即未到收益期便开始还本付息，与具有鲜明海洋经济特色的海水养殖业等农业生产周期不相匹配。
相关建议
找准市场定位。一是村镇银行要坚持服务支农支小的社区“草根”银行市场定位，平衡好服务“三农”与商业可持续发展的关系，在合理确定管理半径的前提下，在农村区域增设机构网点，解决农村金融覆盖不足的问题，防止“去农化”趋势。二是树立农村市场也有大作为的市场理念。具有做精做专农村市场的勇气和魄力，以科学的管理能力和创新能力加大对农村经营主体的扶持力度，实实在在为“三农”发展雪中送炭。三是坚持差异化、特色化经营模式。立足普惠“三农”和小微企业，不与大型商业银行争客户、争份额，坚持“小额分散、特色经营、错位竞争”的信贷方向，下沉服务，在农村金融市场中深耕细作，切实践行农村普惠金融。
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